WICHTIGE Versicherungen für Polizisten

Wenn es sich um die erste Ausbildung handelt und man während der Ausbildung bei den Eltern wohnt bzw. dort gemeldet ist, dann ist man im Regelfall über die Eltern in der Privathaftpflicht mitversichert. Handelt es sich nicht um die Erstausbildung, man wohnt aber noch bei den Eltern, so kann man sich bei vielen Gesellschaften auch über die Eltern mitabsichern lassen (bei einigen Versichrungen sogar kostenfrei).

Alle anderen benötigen eine eigene Privathaftpflicht.

Eine Privathaftpflicht ist deshalb sehr wichtig, weil man für Schäden, welche man verursacht hat, in unbegrenzter Höhe haftet. Die Privathaftpflicht schützt einen vor diesem Kostenrisiko.

Hier liegen die Beiträge bei Top-Absicherungen für Singles bei unter 70 und für Familien/Paare bei unter 90 € jährlich.

Während des Dienstes übernimmt der Dienstherr den Schadenersatz, wenn man einem Dritten oder dem Dienstherrn im Rahmen des Dienstes einen Schaden zugefügt hat. Allerdings kann einen der Dienstherr in Regress nehmen und den Schaden von einem zurückverlangen, wenn man den Schaden verursacht hat, weil man sich nicht an die Vorschriften gehalten hat. Oder wenn man den Schaden fahrlässig oder vorsätzlich verursacht hat.

Auch eine Diensthaftpflicht ist sehr wichtig. Viele Polizei-Anwärter treten in eine der Gewerkschaften ein. Dies bietet unter anderem den Vorteil, dass die Mitgliedschaft dort bereits eine kostenlose Diensthaftpflichtversicherung enthält. Diese ist vom Umfang während der Ausbildung vollkommen ausreichend. Je nach Verwendungszweck nach der Ausbildung kann dann eine ergänzende Diensthaftpflichtversicherung Sinn machen (z. B. wegen Dienstschlüsseln oder ähnlichem).

Wer nicht in die Gewerkschaft eintritt benötigt eine separate Diensthaftpflichtversicherung.

In den von mir empfohlenen Privathaftpflichttarifen sind umfangreiche Diensthaftpflichtversicherungen bereits kostenfrei mit enthalten.

Der Abschluss einer Pflegepflichtversicherung ist gesetzlich vorgeschrieben und muss innerhalb von 3 Monaten nach Dienstantritt abgeschlossen werden. Die Beiträge für eine Pflegepflicht sind bei den Privaten Krankenversicherungen sehr ähnlich und unterscheiden sich nur minimal.

Die Beitragshöhe ist hier vom Eintrittsalter abhängig und liegt bei 15 bis 25 € mtl.

Während der aktiven Dienstzeit hat man Anspruch auf Heilfürsorge (Dienstherr zahlt Krankenkosten), mit Eintritt in den Ruhestand ändert sich dies auf Beihilfe (Dienstherr bezuschusst die Krankenkosten, Rest trägt Polizeibeamter selber). Um sicherzustellen, dass man bei Eintritt in den Ruhestand auch einen Beihilfe-Tarif bei einer Krankenversicherung erhält benötigt man eine sog. Kleine Anwartschaft. Hier sollte man nicht gucken, bei welcher Gesellschaft die Kleine Anwartschaft am günstigsten ist, sondern welche Beihilfe-Tarife die Krankenversicherung anbietet und wie gut die Krankenversicherung aufgestellt ist, denn der Beitrag bei einem Beihilfe-Tarif kann sich um mehrere HUNDERT € mtl. unterscheiden. Eine Große Anwartschaft ist für Polizei-Anwärter erst einmal nicht relevant.

Der Beitrag für eine Kleine Anwartschaft liegt in der Regel zwischen 1 und 15 € mtl..

Spätestens mit dem Ausscheiden aus dem aktiven Dienst erhält jeder Polizist Beihilfe.

Beihilfe bedeutet, dass der Dienstherr einen Teil der Krankenkosten bzw. der Krankenversicherung übernimmt. Den Rest muss der Polizei-Beamte selber zahlen. Diese Kosten sichert er durch eine Beihilfe-Versicherung ab. Hier sollte man darauf achten, wie gut die Krankenversicherung aufgestellt ist und die Tarife miteinander vergleichen. Hier sollte man auch unbedingt darauf achten, wie die Preise nach dem Ende der Ausbildung angepasst werden. Einige Versicherungen bieten sehr günstige Tarife während der Ausbildung an, allerdings steigen die Beiträge nach dem Ende der Ausbildung dann überproportional an.

Der Beitrag hängt vom Gesundheitszustand, dem Alter bei Vertragsabschluss und den gewählten Leistungen ab und kann daher deutliche Unterschiede aufweisen.

In der Regel liegen Beiträge für Polizei-Anwärter bei 60 bis 130 € mtl.

Gerade für Polizei-Anwärter ist das Risiko der Dienstunfähigkeit erheblich. Während der Zeit als Beamter auf Widerruf (Ausbildungsdauer 2,5 bis 3 Jahre) wird man bei Dienstunfähigkeit aus dem Polizeidienst entlassen. Selbst als Beamter auf Probe (3 Jahre) ist ein Schutz durch den Dienstherrn überschaubar. In den ersten 5 Jahren, ab Diensteintritt führt eine Dienstunfähigkeit zur Entlassung aus dem Polizeidienst. Im 6. Jahr und dem Status Beamter auf Probe besteht ein verringerter Schutz gegen Dienstunfähigkeit durch den Dienstherrn, WENN die Ursache für die Dienstunfähigkeit einen dienstlichen Hintergrund hat. Ansonsten droht auch hier die Entlassung aus dem Polizeidienst. Eine Absicherung gegen Dienstunfähigkeit durch den Dienstherrn gibt es erst ab dem Status Beamter auf Lebenszeit. Hier leistet der Dienstherr dann ca. 40 bis 50 % der bisherigen Dienstbezüge.

Gerade während der Ausbildung und der Verwendung nach der Ausbildung, welche oft bei der Bereitschaftspolizei erfolgt, ist das Risiko der Dienstunfähigkeit sehr hoch, die Absicherung über den Dienstherrn aber nicht bzw. nur eingeschränkt gegeben.

Bei der Absicherung sollte man auf einige Dinge achten:

• Es sollte sich um eine selbständige Dienstunfähigkeitsversicherung handeln (oft werden Kombinationen mit Rentenversicherungen angeboten, diese haben aber Nachteile)
• Es sollte sich um eine Dienstunfähigkeitsversicherung mit Absicherungen gegen spezielle Dienstunfähigkeit handeln; viele Versicherungen bieten nur Berufsunfähigkeitsversicherungen an
• Die mtl. Rente sollte während der Phase als Beamter auf Widerruf und Probe bei über 1.000 € liegen (bei Entlassung aus dem Polizeidienst droht Hartz IV, der Hartz IV-Anspruch inkl. Wohnung liegt bei einem Single bei ca. 900 bis 1.000 € und die Dienstunfähigkeitsrente wird voll auf den Hartz IV-Anspruch angerechnet), nachher als Beamter auf Lebenszeit kann auch eine niedrigere Rente ausreichend sein
• Das Endalter der Versicherung sollte bei 62 bzw. 63 Jahren liegen (kürzer laufende Verträge sind natürlich günstiger, sorgen aber dafür, dass man nachher für einige Zeit kein Geld bekommt)
• Die Beurteilung des Amtsarztes über die Dienstunfähigkeit sollte der Versicherung ausreichen; diese sollte keine weitere Untersuchung durch einen eigenen Arzt für die Beurteilung des Versicherungsanspruchs fordern

Je nach Eintrittsalter und gewählter Rentenhöhe kostet eine Dienstunfähigkeit für einen Polizei-Anwärter zwischen 50 und 200 € mtl.

Wem eine Dienstunfähigkeitsversicherung zu teuer ist, sollte zumindest über eine gute Unfallversicherung verfügen.

WICHTIG: Während man bei einigen anderen Versicherungen nach dem Prinzip verfahren kann, dass man erst einmal ein bisschen macht bzw., dass ein bisschen ja besser ist als gar nichts, ist die bei der Dienstunfähigkeit nicht anzuraten. Dies führt hier in der Regel nur zu Kosten ohne Nutzen.

Eine Unfallversicherung leistet dann, wenn man aufgrund eines Unfalls einen bleibenden Schaden erleidet. Ein z. B. völlig verheilender Bruch ist schmerzhaft und ärgerlich, muss aber nicht versichert werden. Hier geht es wirklich darum, dass man sich gegen einen bleibenden Schaden versichert. Bei der Unfallversicherung für Polizisten sind zwei Aspekte sehr wichtig:

1. Eine möglichst hohe Gliedertaxe (wie viel % welches Körperteil wert ist); z. B. Arme und Beine sollten jeweils mit 100 % angegeben sein
2. Achten Sie darauf, ob körperliche Auseinandersetzungen (sog. Raufhändel) in den Bedingungen geregelt sind; bei vielen Versicherungen sind diese gar nicht oder nur unzureichend geregelt (unzureichend ist z. B. wenn Folgen aus Schutz und Rettung von Menschen, Tieren und Eigentum als Unfall gelten); als Polizist ist man, wie in keinem anderen Beruf, dem Risiko von körperlichen Auseinandersetzungen in hohem Maße ausgesetzt, wenn z. B. eine Personenkontrolle aus dem Ruder läuft, man bei einer Demo eingesetzt ist, einen Haftbefehl vollstrecken soll und vielen weitern Situationen; aus diesem Grund sollte dies in den Bedingungen klar geregelt sein, damit man im Schadenfall nicht in die Röhre guckt

Weitere wichtige Punkte:

• Eine Kapitalleistung sollte bei 100 % Invalidität bei mind. 200.000 € liegen und mind. das 6- bis 7- fache des Jahresbruttoeinkommens betragen.
• Wenn man eine Rente vereinbart, sollte diese mind. 1.000 € betragen.
• Vereinbaren Sie eine Todesfallleistung; diese sollte 10 bis 20 % der Leistung bei Vollinvalidität betragen (die Todesfallleistung ist als Übergangsleistung bis zur Zahlung der Versicherungsbetrages wichtig)
• Ein Krankenhaustagegeld ist eine nette Spielerei, aber nicht zwingend erforderlich und erhöht nur den Beitrag.

Wem eine Dienstunfähigkeitsversicherung zu teuer ist, sollte zumindest über eine gute Unfallversicherung verfügen.

Eine gute Unfallversicherung kostet zwischen 15 und 30 € im Monat.

Eine Rechtsschutzversicherung schützt einen vor dem Kostenrisiko, wenn man entweder sein eigenes Recht geltend machen bzw. durchsetzen möchte und schützt einen andererseits vor ungerechtfertigten Forderungen. Sehr schnell kann es passieren, dass man rechtliche Hilfe in Anspruch nehmen muss. Sei es, um Leistungen von der eigenen oder einer gegnerischen Versicherung zu erhalten, sich gegen Nebenkosten-Forderungen seines Vermieters zu schützen, oder um nach einem unverschuldeten Verkehrsunfall den Schadenersatz in voller Höhe zu erhalten.

Bei der Rechtsschutzversicherung gibt es vier Bereiche (Privat, Verkehr, Beruf, Immobilie), welche man abschließen kann. Gewerkschaftsmitglieder benötigen KEINE Berufs-Rechtschutzversicherung, da dieser Schutz bereits kostenlos in der Mitgliedschaft enthalten ist. Ansonsten empfiehlt sich der Abschluss einer Privat- und Verkehrs-Rechtsschutz grundsätzlich für jeden.

Eine gute Privat- und Verkehrsrechtsschutz mit einer Selbstbeteiligung von 150 € kostet einen Single zwischen 15 und 20 € mtl.

Rentenversicherung bzw. Altersvorsorge ist ein wichtiges Thema. Auch für Beamte. Aber da die meisten Polizei-Anwärter gerade erst ins Berufsleben einsteigen sollten sich diese erst einen Notgroschen ansparen. Erst wenn dieser vorhanden ist sollte man sich dem Thema Altersvorsorge widmen.

Um die komplette Rentenlücken später zu füllen muss man ca. 5 bis 10 % des Bruttoeinkommens für die Altersvorsorge aufwenden.

Als Altersvorsorge gelten dabei übrigens auch Eigenheim und ähnliches.

Jeder sollte über einen Notgroschen verfügen. Dieser dient sowohl für plötzliche Ausgaben, aber auch für kleinere Risiken des Lebens. Hier gilt als Faustformel, je größer der Notgroschen, desto weniger Versicherungen benötigt man. Mit dem Notgroschen können Sie plötzliche Reparaturen, die Anschaffung neuer Geräte bei defekt der alten, oder auch kleinere Schäden einfach und schnell bezahlen.

Der Notgroschen sollte ca. das 3- bis 5-fache des Nettoeinkommens betragen.

Hier gibt es verschiedene Varianten der Anlage. Wichtig ist hier, dass das Geld schnell verfügbar ist.

Wenn es sich um die erste Ausbildung handelt und man während der Ausbildung bei den Eltern wohnt bzw. dort gemeldet ist, dann ist man im Regelfall über die Eltern in der Privathaftpflicht mitversichert. Handelt es sich nicht um die Erstausbildung, man wohnt aber noch bei den Eltern, so kann man sich bei vielen Gesellschaften auch über die Eltern mitabsichern lassen (bei einigen Versichrungen sogar kostenfrei).

Alle anderen benötigen eine eigene Privathaftpflicht.

Eine Privathaftpflicht ist deshalb sehr wichtig, weil man für Schäden, welche man verursacht hat, in unbegrenzter Höhe haftet. Die Privathaftpflicht schützt einen vor diesem Kostenrisiko.

Hier liegen die Beiträge bei Top-Absicherungen für Singles bei unter 70 und für Familien/Paare bei unter 90 € jährlich.

Während des Dienstes übernimmt der Dienstherr den Schadenersatz, wenn man einem Dritten oder dem Dienstherrn im Rahmen des Dienstes einen Schaden zugefügt hat. Allerdings kann einen der Dienstherr in Regress nehmen und den Schaden von einem zurückverlangen, wenn man den Schaden verursacht hat, weil man sich nicht an die Vorschriften gehalten hat. Oder wenn man den Schaden fahrlässig oder vorsätzlich verursacht hat.

Auch eine Diensthaftpflicht ist sehr wichtig. Viele Polizei-Anwärter treten in eine der Gewerkschaften ein. Dies bietet unter anderem den Vorteil, dass die Mitgliedschaft dort bereits eine kostenlose Diensthaftpflichtversicherung enthält. Diese ist vom Umfang während der Ausbildung vollkommen ausreichend. Je nach Verwendungszweck nach der Ausbildung kann dann eine ergänzende Diensthaftpflichtversicherung Sinn machen (z. B. wegen Dienstschlüsseln oder ähnlichem).

Wer nicht in die Gewerkschaft eintritt benötigt eine separate Diensthaftpflichtversicherung.

In den von mir empfohlenen Privathaftpflichttarifen sind umfangreiche Diensthaftpflichtversicherungen bereits kostenfrei mit enthalten.

Der Abschluss einer Pflegepflichtversicherung ist gesetzlich vorgeschrieben und muss innerhalb von 3 Monaten nach Dienstantritt abgeschlossen werden. Die Beiträge für eine Pflegepflicht sind bei den Privaten Krankenversicherungen sehr ähnlich und unterscheiden sich nur minimal.

Die Beitragshöhe ist hier vom Eintrittsalter abhängig und liegt bei 15 bis 25 € mtl.

Während der aktiven Dienstzeit hat man Anspruch auf Heilfürsorge (Dienstherr zahlt Krankenkosten), mit Eintritt in den Ruhestand ändert sich dies auf Beihilfe (Dienstherr bezuschusst die Krankenkosten, Rest trägt Polizeibeamter selber). Um sicherzustellen, dass man bei Eintritt in den Ruhestand auch einen Beihilfe-Tarif bei einer Krankenversicherung erhält benötigt man eine sog. Kleine Anwartschaft. Hier sollte man nicht gucken, bei welcher Gesellschaft die Kleine Anwartschaft am günstigsten ist, sondern welche Beihilfe-Tarife die Krankenversicherung anbietet und wie gut die Krankenversicherung aufgestellt ist, denn der Beitrag bei einem Beihilfe-Tarif kann sich um mehrere HUNDERT € mtl. unterscheiden. Eine Große Anwartschaft ist für Polizei-Anwärter erst einmal nicht relevant.

Der Beitrag für eine Kleine Anwartschaft liegt in der Regel zwischen 1 und 15 € mtl..

Spätestens mit dem Ausscheiden aus dem aktiven Dienst erhält jeder Polizist Beihilfe.

Beihilfe bedeutet, dass der Dienstherr einen Teil der Krankenkosten bzw. der Krankenversicherung übernimmt. Den Rest muss der Polizei-Beamte selber zahlen. Diese Kosten sichert er durch eine Beihilfe-Versicherung ab. Hier sollte man darauf achten, wie gut die Krankenversicherung aufgestellt ist und die Tarife miteinander vergleichen. Hier sollte man auch unbedingt darauf achten, wie die Preise nach dem Ende der Ausbildung angepasst werden. Einige Versicherungen bieten sehr günstige Tarife während der Ausbildung an, allerdings steigen die Beiträge nach dem Ende der Ausbildung dann überproportional an.

Der Beitrag hängt vom Gesundheitszustand, dem Alter bei Vertragsabschluss und den gewählten Leistungen ab und kann daher deutliche Unterschiede aufweisen.

In der Regel liegen Beiträge für Polizei-Anwärter bei 60 bis 130 € mtl.

Gerade für Polizei-Anwärter ist das Risiko der Dienstunfähigkeit erheblich. Während der Zeit als Beamter auf Widerruf (Ausbildungsdauer 2,5 bis 3 Jahre) wird man bei Dienstunfähigkeit aus dem Polizeidienst entlassen. Selbst als Beamter auf Probe (3 Jahre) ist ein Schutz durch den Dienstherrn überschaubar. In den ersten 5 Jahren, ab Diensteintritt führt eine Dienstunfähigkeit zur Entlassung aus dem Polizeidienst. Im 6. Jahr und dem Status Beamter auf Probe besteht ein verringerter Schutz gegen Dienstunfähigkeit durch den Dienstherrn, WENN die Ursache für die Dienstunfähigkeit einen dienstlichen Hintergrund hat. Ansonsten droht auch hier die Entlassung aus dem Polizeidienst. Eine Absicherung gegen Dienstunfähigkeit durch den Dienstherrn gibt es erst ab dem Status Beamter auf Lebenszeit. Hier leistet der Dienstherr dann ca. 40 bis 50 % der bisherigen Dienstbezüge.

Gerade während der Ausbildung und der Verwendung nach der Ausbildung, welche oft bei der Bereitschaftspolizei erfolgt, ist das Risiko der Dienstunfähigkeit sehr hoch, die Absicherung über den Dienstherrn aber nicht bzw. nur eingeschränkt gegeben.

Bei der Absicherung sollte man auf einige Dinge achten:

• Es sollte sich um eine selbständige Dienstunfähigkeitsversicherung handeln (oft werden Kombinationen mit Rentenversicherungen angeboten, diese haben aber Nachteile)
• Es sollte sich um eine Dienstunfähigkeitsversicherung mit Absicherungen gegen spezielle Dienstunfähigkeit handeln; viele Versicherungen bieten nur Berufsunfähigkeitsversicherungen an
• Die mtl. Rente sollte während der Phase als Beamter auf Widerruf und Probe bei über 1.000 € liegen (bei Entlassung aus dem Polizeidienst droht Hartz IV, der Hartz IV-Anspruch inkl. Wohnung liegt bei einem Single bei ca. 900 bis 1.000 € und die Dienstunfähigkeitsrente wird voll auf den Hartz IV-Anspruch angerechnet), nachher als Beamter auf Lebenszeit kann auch eine niedrigere Rente ausreichend sein
• Das Endalter der Versicherung sollte bei 62 bzw. 63 Jahren liegen (kürzer laufende Verträge sind natürlich günstiger, sorgen aber dafür, dass man nachher für einige Zeit kein Geld bekommt)
• Die Beurteilung des Amtsarztes über die Dienstunfähigkeit sollte der Versicherung ausreichen; diese sollte keine weitere Untersuchung durch einen eigenen Arzt für die Beurteilung des Versicherungsanspruchs fordern

Je nach Eintrittsalter und gewählter Rentenhöhe kostet eine Dienstunfähigkeit für einen Polizei-Anwärter zwischen 50 und 200 € mtl.

Wem eine Dienstunfähigkeitsversicherung zu teuer ist, sollte zumindest über eine gute Unfallversicherung verfügen.

WICHTIG: Während man bei einigen anderen Versicherungen nach dem Prinzip verfahren kann, dass man erst einmal ein bisschen macht bzw., dass ein bisschen ja besser ist als gar nichts, ist die bei der Dienstunfähigkeit nicht anzuraten. Dies führt hier in der Regel nur zu Kosten ohne Nutzen.

Eine Unfallversicherung leistet dann, wenn man aufgrund eines Unfalls einen bleibenden Schaden erleidet. Ein z. B. völlig verheilender Bruch ist schmerzhaft und ärgerlich, muss aber nicht versichert werden. Hier geht es wirklich darum, dass man sich gegen einen bleibenden Schaden versichert. Bei der Unfallversicherung für Polizisten sind zwei Aspekte sehr wichtig:

1. Eine möglichst hohe Gliedertaxe (wie viel % welches Körperteil wert ist); z. B. Arme und Beine sollten jeweils mit 100 % angegeben sein
2. Achten Sie darauf, ob körperliche Auseinandersetzungen (sog. Raufhändel) in den Bedingungen geregelt sind; bei vielen Versicherungen sind diese gar nicht oder nur unzureichend geregelt (unzureichend ist z. B. wenn Folgen aus Schutz und Rettung von Menschen, Tieren und Eigentum als Unfall gelten); als Polizist ist man, wie in keinem anderen Beruf, dem Risiko von körperlichen Auseinandersetzungen in hohem Maße ausgesetzt, wenn z. B. eine Personenkontrolle aus dem Ruder läuft, man bei einer Demo eingesetzt ist, einen Haftbefehl vollstrecken soll und vielen weitern Situationen; aus diesem Grund sollte dies in den Bedingungen klar geregelt sein, damit man im Schadenfall nicht in die Röhre guckt

Weitere wichtige Punkte:

• Eine Kapitalleistung sollte bei 100 % Invalidität bei mind. 200.000 € liegen und mind. das 6- bis 7- fache des Jahresbruttoeinkommens betragen.
• Wenn man eine Rente vereinbart, sollte diese mind. 1.000 € betragen.
• Vereinbaren Sie eine Todesfallleistung; diese sollte 10 bis 20 % der Leistung bei Vollinvalidität betragen (die Todesfallleistung ist als Übergangsleistung bis zur Zahlung der Versicherungsbetrages wichtig)
• Ein Krankenhaustagegeld ist eine nette Spielerei, aber nicht zwingend erforderlich und erhöht nur den Beitrag.

Wem eine Dienstunfähigkeitsversicherung zu teuer ist, sollte zumindest über eine gute Unfallversicherung verfügen.

Eine gute Unfallversicherung kostet zwischen 15 und 30 € im Monat.

Rentenversicherung bzw. Altersvorsorge ist ein wichtiges Thema. Auch für Beamte. Aber da die meisten Polizei-Anwärter gerade erst ins Berufsleben einsteigen sollten sich diese erst einen Notgroschen ansparen. Erst wenn dieser vorhanden ist sollte man sich dem Thema Altersvorsorge widmen.

Um die komplette Rentenlücken später zu füllen muss man ca. 5 bis 10 % des Bruttoeinkommens für die Altersvorsorge aufwenden.

Als Altersvorsorge gelten dabei übrigens auch Eigenheim und ähnliches.

Jeder sollte über einen Notgroschen verfügen. Dieser dient sowohl für plötzliche Ausgaben, aber auch für kleinere Risiken des Lebens. Hier gilt als Faustformel, je größer der Notgroschen, desto weniger Versicherungen benötigt man. Mit dem Notgroschen können Sie plötzliche Reparaturen, die Anschaffung neuer Geräte bei defekt der alten, oder auch kleinere Schäden einfach und schnell bezahlen.

Der Notgroschen sollte ca. das 3- bis 5-fache des Nettoeinkommens betragen.

Hier gibt es verschiedene Varianten der Anlage. Wichtig ist hier, dass das Geld schnell verfügbar ist.

Wenn es sich um die erste Ausbildung handelt und man während der Ausbildung bei den Eltern wohnt bzw. dort gemeldet ist, dann ist man im Regelfall über die Eltern in der Privathaftpflicht mitversichert. Handelt es sich nicht um die Erstausbildung, man wohnt aber noch bei den Eltern, so kann man sich bei vielen Gesellschaften auch über die Eltern mitabsichern lassen (bei einigen Versichrungen sogar kostenfrei).

Alle anderen benötigen eine eigene Privathaftpflicht.

Eine Privathaftpflicht ist deshalb sehr wichtig, weil man für Schäden, welche man verursacht hat, in unbegrenzter Höhe haftet. Die Privathaftpflicht schützt einen vor diesem Kostenrisiko.

Hier liegen die Beiträge bei Top-Absicherungen für Singles bei unter 70 und für Familien/Paare bei unter 90 € jährlich.

Während des Dienstes übernimmt der Dienstherr den Schadenersatz, wenn man einem Dritten oder dem Dienstherrn im Rahmen des Dienstes einen Schaden zugefügt hat. Allerdings kann einen der Dienstherr in Regress nehmen und den Schaden von einem zurückverlangen, wenn man den Schaden verursacht hat, weil man sich nicht an die Vorschriften gehalten hat. Oder wenn man den Schaden fahrlässig oder vorsätzlich verursacht hat.

Auch eine Diensthaftpflicht ist sehr wichtig. Viele Polizei-Anwärter treten in eine der Gewerkschaften ein. Dies bietet unter anderem den Vorteil, dass die Mitgliedschaft dort bereits eine kostenlose Diensthaftpflichtversicherung enthält. Diese ist vom Umfang während der Ausbildung vollkommen ausreichend. Je nach Verwendungszweck nach der Ausbildung kann dann eine ergänzende Diensthaftpflichtversicherung Sinn machen (z. B. wegen Dienstschlüsseln oder ähnlichem).

Wer nicht in die Gewerkschaft eintritt benötigt eine separate Diensthaftpflichtversicherung.

In den von mir empfohlenen Privathaftpflichttarifen sind umfangreiche Diensthaftpflichtversicherungen bereits kostenfrei mit enthalten.

Der Abschluss einer Pflegepflichtversicherung ist gesetzlich vorgeschrieben und muss innerhalb von 3 Monaten nach Dienstantritt abgeschlossen werden. Die Beiträge für eine Pflegepflicht sind bei den Privaten Krankenversicherungen sehr ähnlich und unterscheiden sich nur minimal.

Die Beitragshöhe ist hier vom Eintrittsalter abhängig und liegt bei 15 bis 25 € mtl.

Während der aktiven Dienstzeit hat man Anspruch auf Heilfürsorge (Dienstherr zahlt Krankenkosten), mit Eintritt in den Ruhestand ändert sich dies auf Beihilfe (Dienstherr bezuschusst die Krankenkosten, Rest trägt Polizeibeamter selber). Um sicherzustellen, dass man bei Eintritt in den Ruhestand auch einen Beihilfe-Tarif bei einer Krankenversicherung erhält benötigt man eine sog. Kleine Anwartschaft. Hier sollte man nicht gucken, bei welcher Gesellschaft die Kleine Anwartschaft am günstigsten ist, sondern welche Beihilfe-Tarife die Krankenversicherung anbietet und wie gut die Krankenversicherung aufgestellt ist, denn der Beitrag bei einem Beihilfe-Tarif kann sich um mehrere HUNDERT € mtl. unterscheiden. Eine Große Anwartschaft ist für Polizei-Anwärter erst einmal nicht relevant.

Der Beitrag für eine Kleine Anwartschaft liegt in der Regel zwischen 1 und 15 € mtl..

Spätestens mit dem Ausscheiden aus dem aktiven Dienst erhält jeder Polizist Beihilfe.

Beihilfe bedeutet, dass der Dienstherr einen Teil der Krankenkosten bzw. der Krankenversicherung übernimmt. Den Rest muss der Polizei-Beamte selber zahlen. Diese Kosten sichert er durch eine Beihilfe-Versicherung ab. Hier sollte man darauf achten, wie gut die Krankenversicherung aufgestellt ist und die Tarife miteinander vergleichen. Hier sollte man auch unbedingt darauf achten, wie die Preise nach dem Ende der Ausbildung angepasst werden. Einige Versicherungen bieten sehr günstige Tarife während der Ausbildung an, allerdings steigen die Beiträge nach dem Ende der Ausbildung dann überproportional an.

Der Beitrag hängt vom Gesundheitszustand, dem Alter bei Vertragsabschluss und den gewählten Leistungen ab und kann daher deutliche Unterschiede aufweisen.

In der Regel liegen Beiträge für Polizei-Anwärter bei 60 bis 130 € mtl.

Gerade für Polizei-Anwärter ist das Risiko der Dienstunfähigkeit erheblich. Während der Zeit als Beamter auf Widerruf (Ausbildungsdauer 2,5 bis 3 Jahre) wird man bei Dienstunfähigkeit aus dem Polizeidienst entlassen. Selbst als Beamter auf Probe (3 Jahre) ist ein Schutz durch den Dienstherrn überschaubar. In den ersten 5 Jahren, ab Diensteintritt führt eine Dienstunfähigkeit zur Entlassung aus dem Polizeidienst. Im 6. Jahr und dem Status Beamter auf Probe besteht ein verringerter Schutz gegen Dienstunfähigkeit durch den Dienstherrn, WENN die Ursache für die Dienstunfähigkeit einen dienstlichen Hintergrund hat. Ansonsten droht auch hier die Entlassung aus dem Polizeidienst. Eine Absicherung gegen Dienstunfähigkeit durch den Dienstherrn gibt es erst ab dem Status Beamter auf Lebenszeit. Hier leistet der Dienstherr dann ca. 40 bis 50 % der bisherigen Dienstbezüge.

Gerade während der Ausbildung und der Verwendung nach der Ausbildung, welche oft bei der Bereitschaftspolizei erfolgt, ist das Risiko der Dienstunfähigkeit sehr hoch, die Absicherung über den Dienstherrn aber nicht bzw. nur eingeschränkt gegeben.

Bei der Absicherung sollte man auf einige Dinge achten:

• Es sollte sich um eine selbständige Dienstunfähigkeitsversicherung handeln (oft werden Kombinationen mit Rentenversicherungen angeboten, diese haben aber Nachteile)
• Es sollte sich um eine Dienstunfähigkeitsversicherung mit Absicherungen gegen spezielle Dienstunfähigkeit handeln; viele Versicherungen bieten nur Berufsunfähigkeitsversicherungen an
• Die mtl. Rente sollte während der Phase als Beamter auf Widerruf und Probe bei über 1.000 € liegen (bei Entlassung aus dem Polizeidienst droht Hartz IV, der Hartz IV-Anspruch inkl. Wohnung liegt bei einem Single bei ca. 900 bis 1.000 € und die Dienstunfähigkeitsrente wird voll auf den Hartz IV-Anspruch angerechnet), nachher als Beamter auf Lebenszeit kann auch eine niedrigere Rente ausreichend sein
• Das Endalter der Versicherung sollte bei 62 bzw. 63 Jahren liegen (kürzer laufende Verträge sind natürlich günstiger, sorgen aber dafür, dass man nachher für einige Zeit kein Geld bekommt)
• Die Beurteilung des Amtsarztes über die Dienstunfähigkeit sollte der Versicherung ausreichen; diese sollte keine weitere Untersuchung durch einen eigenen Arzt für die Beurteilung des Versicherungsanspruchs fordern

Je nach Eintrittsalter und gewählter Rentenhöhe kostet eine Dienstunfähigkeit für einen Polizei-Anwärter zwischen 50 und 200 € mtl.

Wem eine Dienstunfähigkeitsversicherung zu teuer ist, sollte zumindest über eine gute Unfallversicherung verfügen.

WICHTIG: Während man bei einigen anderen Versicherungen nach dem Prinzip verfahren kann, dass man erst einmal ein bisschen macht bzw., dass ein bisschen ja besser ist als gar nichts, ist die bei der Dienstunfähigkeit nicht anzuraten. Dies führt hier in der Regel nur zu Kosten ohne Nutzen.

Eine Unfallversicherung leistet dann, wenn man aufgrund eines Unfalls einen bleibenden Schaden erleidet. Ein z. B. völlig verheilender Bruch ist schmerzhaft und ärgerlich, muss aber nicht versichert werden. Hier geht es wirklich darum, dass man sich gegen einen bleibenden Schaden versichert. Bei der Unfallversicherung für Polizisten sind zwei Aspekte sehr wichtig:

1. Eine möglichst hohe Gliedertaxe (wie viel % welches Körperteil wert ist); z. B. Arme und Beine sollten jeweils mit 100 % angegeben sein
2. Achten Sie darauf, ob körperliche Auseinandersetzungen (sog. Raufhändel) in den Bedingungen geregelt sind; bei vielen Versicherungen sind diese gar nicht oder nur unzureichend geregelt (unzureichend ist z. B. wenn Folgen aus Schutz und Rettung von Menschen, Tieren und Eigentum als Unfall gelten); als Polizist ist man, wie in keinem anderen Beruf, dem Risiko von körperlichen Auseinandersetzungen in hohem Maße ausgesetzt, wenn z. B. eine Personenkontrolle aus dem Ruder läuft, man bei einer Demo eingesetzt ist, einen Haftbefehl vollstrecken soll und vielen weitern Situationen; aus diesem Grund sollte dies in den Bedingungen klar geregelt sein, damit man im Schadenfall nicht in die Röhre guckt

Weitere wichtige Punkte:

• Eine Kapitalleistung sollte bei 100 % Invalidität bei mind. 200.000 € liegen und mind. das 6- bis 7- fache des Jahresbruttoeinkommens betragen.
• Wenn man eine Rente vereinbart, sollte diese mind. 1.000 € betragen.
• Vereinbaren Sie eine Todesfallleistung; diese sollte 10 bis 20 % der Leistung bei Vollinvalidität betragen (die Todesfallleistung ist als Übergangsleistung bis zur Zahlung der Versicherungsbetrages wichtig)
• Ein Krankenhaustagegeld ist eine nette Spielerei, aber nicht zwingend erforderlich und erhöht nur den Beitrag.

Wem eine Dienstunfähigkeitsversicherung zu teuer ist, sollte zumindest über eine gute Unfallversicherung verfügen.

Eine gute Unfallversicherung kostet zwischen 15 und 30 € im Monat.

Rentenversicherung bzw. Altersvorsorge ist ein wichtiges Thema. Auch für Beamte. Aber da die meisten Polizei-Anwärter gerade erst ins Berufsleben einsteigen sollten sich diese erst einen Notgroschen ansparen. Erst wenn dieser vorhanden ist sollte man sich dem Thema Altersvorsorge widmen.

Um die komplette Rentenlücken später zu füllen muss man ca. 5 bis 10 % des Bruttoeinkommens für die Altersvorsorge aufwenden.

Als Altersvorsorge gelten dabei übrigens auch Eigenheim und ähnliches.

Jeder sollte über einen Notgroschen verfügen. Dieser dient sowohl für plötzliche Ausgaben, aber auch für kleinere Risiken des Lebens. Hier gilt als Faustformel, je größer der Notgroschen, desto weniger Versicherungen benötigt man. Mit dem Notgroschen können Sie plötzliche Reparaturen, die Anschaffung neuer Geräte bei defekt der alten, oder auch kleinere Schäden einfach und schnell bezahlen.

Der Notgroschen sollte ca. das 3- bis 5-fache des Nettoeinkommens betragen.

Hier gibt es verschiedene Varianten der Anlage. Wichtig ist hier, dass das Geld schnell verfügbar ist.