Dienstunfähigkeitsversicherung für Polizisten

Der Unterschied liegt zum einen in der Personengruppe (Dienstunfähigkeit ist für Beamte), sowie auch in den Voraussetzungen. Die Voraussetzungen für eine Dienstunfähigkeit werden in den jeweiligen Beamtengesetzen der Länder bzw. des Bundes geregelt.

Berufsunfähigkeit

In den meisten Berufsunfähigkeitsversicherungen gilt man als berufsunfähig, wenn man infolge von Krankheit oder gesundheitlichen Einschränkungen seine Tätigkeit zum mehr als 50 % nicht mehr ausüben kann bzw. wenn ärztlich bescheinigt wird, dass dies für die nächsten 6 Monate voraussichtlich der Fall ist.

Dienstunfähigkeit

Dabei unterscheidet man die Allgemeine Dienstunfähigkeit gemäß § 44 BBG (Bundesbeamtengesetz), wonach Beamte auf Lebenszeit in den Ruhestand zu versetzen sind, wenn sie wegen des körperlichen Zustands oder aus gesundheitlichen Gründen zur Erfüllung der Dienstpflichten unfähig sind. Darüber hinaus gilt z. B. auch als dienstunfähig, wer infolge einer Erkrankung innerhalb von 6 Monaten 3 Monate keinen Dienst getan hat und keine Aussicht besteht, dass innerhalb von weiteren 6 Monaten die Dienstfähigkeit wieder voll hergestellt ist. Die Allgemeine Dienstunfähigkeit gilt für alle Beamten (Verwaltungsbeamte, Lehrer etc.).

Und die Spezielle Dienstunfähigkeit (diese ist i. d. R. in den Landesbeamtengesetzen geregelt) z. B. § 110 NBG (Niedersächsisches Beamtengesetz), wonach ein Polizeivollzugsbeamter dienstunfähig ist, wenn er den besonderen gesundheitlichen Anforderungen an den Polizeivollzugsdienst nicht mehr genügt und nicht zu erwarten ist, dass er die volle Verwendungsfähigkeit innerhalb von 2 Jahren wiedererlangt […]. Die Spezielle Dienstunfähigkeit ist die für Polizeibeamte maßgebliche Einschätzung.

Eine entsprechende Versicherung mit Spezieller Dienstunfähigkeit wird in Deutschland nur von einer handvoll Versicherungsgesellschaften angeboten.

Ob ein Polizeibeamter aus dem Beamtenverhältnis entlassen wird, oder in den Ruhestand versetzt wird, wenn er dienstunfähig wird, hängt von verschiedenen Faktoren ab. So spielt sowohl der Status des Polizeibeamten eine Rolle, aber auch wie bzw. wodurch er dienstunfähig geworden ist und ob er die Wartezeiten (idR. 5 Jahre) bereits erfüllt hat.

Wer aus dem Beamtenverhältnis entlassen worden ist und in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert wurde hat unter Umständen bereits Ansprüche auf Erwerbsminderungsrente durch die gesetzliche Rentenversicherung. Allerdings nur, wenn dort bereits die entsprechende Anzahl an Beiträgen geleistet wurde. Für jemand, der direkt nach der Schule bei der Polizei angefangen hat und noch während der Ausbildung (Beamter auf Widerruf) dienstunfähig geworden ist, der hat in der Regel auch keine Ansprüche auf Erwerbsminderungsrente an die gesetzliche Rentenversicherung.

Für Polizeibeamte, die aufgrund einer Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt worden sind bestehen Ansprüche auf Ruhegehalt. Dieses berechnet sich aus den bereits erworbenen Ansprüchen. Diese kann, je nach Landesrecht leicht unterschiedlich ausfallen.

Faustformel

Grundsätzlich erhält man für jedes geleistete Dienstjahr 1,79375 % des ruhegehaltfähigen Gehalts. Der Gesamtanspruch ist jedoch auf 71,75 % der Bezüge begrenzt.

Die Zeit vom Eintritt der Dienstunfähigkeit bis zum 60. Lebensjahr erhält man zu 2/3 als Zurechnungszeit.

Für jedes Jahr, welches man vor Erreichen der vorgesehenen Regelaltersgrenze in Ruhestand geht, wird das Ruhegehalt um 3,6% gemindert. Der maximale Abschlag ist auf 10,8 % begrenzt. Dieser Abschlag kommt jedoch nur zum Tragen, wenn die Dienstunfähigkeit eine private Ursache hat.

Das Ruhegehalt beträgt aber mindestens 35 % der Dienstbezüge.

Als Beamter auf Widerruf wird man bei Dienstunfähigkeit aus dem Beamtenverhältnis entlassen und in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert. Wenn man nicht bereits zuvor sozialversicherungspflichtig gearbeitet hat, dann hat man auch hier keine Ansprüche, da die Wartezeiten nicht erfüllt sind. In der gesetzlichen Rentenversicherung gilt übrigens nicht die Dienstunfähigkeit, sondern die Erwerbsminderung. Somit kann es durchaus sein, dass man zwar dienstunfähig ist (z. B. durch psychische Probleme nach einem Schusswaffeneinsatz oder einem anderen traumatischen Ereignis), man aber nicht als erwerbsunfähig gilt. Hier wird nur bewertet, ob man rein theoretisch in der Lage ist irgendeinen Job weniger als 6 Stunden (halbe Erwerbsminderung) oder weniger als 3 Stunden (volle Erwerbsminderung) täglich auszuüben. Hier geht es also nur um die theoretische Arbeitskraft. In der Regel ist man somit auf Arbeitslosengeld II (Hartz IV) angewiesen. Dieses entspricht derzeit für einen Single inkl. Wohnung ca. 1.000 bis 1.100 € mtl.

Als Beamter auf Probe wird man, wenn man die Wartezeit nicht erfüllt hat und aus einem privaten Grund dienstunfähig wird, ebenfalls aus dem Beamtenverhältnis entlassen und in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert. Sollte man dann auch die Wartezeiten in der Gesetzlichen Rentenversicherung nicht erfüllt haben ist man ebenfalls auf Arbeitslosengeld II angewiesen.

Sollte man die Wartezeiten der gesetzlichen Rentenversicherung bereits erfüllt haben UND auch als erwerbsunfähig eingestuft werden, so sind die erworbenen Ansprüche so gering, dass hier in der Regel auf Hartz IV-Niveau aufgestockt werden muss.

Wenn man als Beamter auf Probe oder Beamter auf Lebenszeit wegen Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt wird, so erhält man ca. 50 bis 60 % der zugrunde gelegten Besoldung.

Der Beruf des Polizeibeamten ist einer der vielseitigsten und gefährlichsten berufe, die man ausüben kann. In der Regel wird die Polizei erst dann gerufen, wenn der Normalbürger mit der der Situation überfordert ist oder die Situation von sich aus gefährlich ist. In kaum einem anderen Beruf kann eine Situation so schnell eskalieren. So wird z. B. aus einer normalen Fahrzeugkontrolle plötzlich ein Angriff auf einen Polizisten, oder eine einfache Ruhestörung eskaliert zur Massenschlägerei. Und gerade zu Beginn der Berufstätigkeit ist das Risiko um ein Vielfaches höher. In den meisten Bundesländern erfolgt nach der Ausbildung eine Verwendung bei der Bereitschaftspolizei und somit ist bei Demonstrationen in der ersten Reihe mit dabei.

Zwar ist auch die Tätigkeit bei der Polizei so vielfältig, dass man innerhalb der Polizei oft noch in andere Tätigkeitsbereiche wechseln kann, doch gerade die psychische Belastung ist enorm. Bei normalen Berufen geht man davon aus, dass im Schnitt jeder 4. vor Erreichen des Rentenalters berufsunfähig wird. Ob man dienstunfähig wird kann man also sehr schlecht sagen bzw. prognostizieren, aber klar ist, dass die finanziellen Folgen erheblich sein können, wenn man dienstunfähig wird.

Hier gibt es mehrere Punkte, die man unbedingt beachten sollte. Eines bereits vorweg: eine gute Absicherung ist leider nicht günstig! Und es gilt: Gut gemeint bzw. nur halb gemacht ist oft einfach nur teuer und bringt nicht wirklich etwas!

Berufsunfähigkeits- oder Dienstunfähigkeitsversicherung?

Man sollte unbedingt darauf achten, dass man eine Versicherung wählt, die die spezielle Dienstunfähigkeit absichert. Versicherungen bzw. Gesellschaften, die diese nicht anbieten kann man direkt ausschließen.

Laufzeiten

Beginnen sollte eine Dienstunfähigkeitsversicherung so früh wie möglich. Als Beamter auf Lebenszeit reicht eine Absicherung, um die Lücke des Ruhegehalts zur eigentlichen Besoldung aufzufüllen.

Diese Versicherung versichert das Risiko, wenn man vor Erreichen des Pensionsalters mit 60 Jahren dienstunfähig wird und zahlt einem eine Rente bis zum Erreichen des Rentenalters von 60 Jahren.

Problematisch ist es, wenn man noch Beamter auf Probe, oder gar Beamter auf Widerruf ist. Hier muss die 1. Versicherung eine Rente bis zum 63. Lebensjahr zahlen. Und da hier unter Umständen kein Anspruch auf Ruhegehalt besteht wird diese Lücke mit einer 2. Versicherung abgedeckt.

Die 2. Versicherung versichert dabei das Risiko, wenn man vor Erreichen der Verbeamtung auf Lebenszeit dienstunfähig wird und zahlt einem eine Rente bis zum Erreichen des Rentenalters von 63 Jahren.

Achten Sie dabei unbedingt auf das Endalter der Leistungszahlung. Als Polizeibeamter werden Sie regulär mit 62 Jahren in den Ruhestand versetzt, die vorzeitige Versetzung in den Ruhestand erfolgt mit 60 Jahren. In der Gesetzlichen Rentenversicherung ist das Rentenalter 67 und die vorzeitige Rente mit 63 möglich. Wenn Sie bereits fest Beamter auf Lebenszeit sind werden Sie bei Dienstunfähigkeit nicht entlassen, somit reicht die Rentenzahlung aus der Dienstunfähigkeitsversicherung bis zum 60. Lebensjahr aus. Sind Sie noch nicht Beamter auf Lebenszeit und es ist somit möglich, dass Sie wegen Dienstunfähigkeit aus dem Beamtenverhältnis entlassen werden können, sollte die Zahlung der Rente bis Endalter 63 gehen. Es wäre ärgerlich, wenn Sie eine gute und ausreichende Absicherung haben, diese jedoch nur bis zum 60 Lebensjahr zahlt und Sie dann noch 3 Jahre so überbrücken müssten.

Dynamik

Auch hier vertut man sich leicht. Achten Sie darauf, dass eine Versicherung sowohl eine Beitragsdynamik UND eine Rentendynamik hat. In den letzten Jahrzehnten haben wir durchschnittlich eine Inflation von 2,2 %, während sich die Lohnentwicklung bei der Polizei bei etwas 2 % pro Jahr bewegt hat. Dementsprechend sollte die Dynamik auch 2 bis 3 % betragen. Bedenken sie, wenn Sie jetzt 20 Jahre alt sind, eine Rente von 900,00 € gewählt haben und Sie werden mit 22 dienstunfähig. Dann würden Sie bis die nächsten 41 Jahre jeden Monat 900 € erhalten. Aktuell mag dies ausreichen, aber bei einer angenommenen Inflation von 2,2 % sind die 900 € in 41 Jahren nur noch ca. 370 € wert.

Gesundheitsfragen

Dieser Punkt ist sehr wichtig. Beantworten Sie diese unbedingt wahrheitsgemäß. Bei Unklarheiten, oder wenn Sie sich unsicher sind, dann geben Sie lieber mehr an, als zu wenig. Zwar kann dies dazu führen, dass Sie evtl. keinen Versicherungsschutz erhalten, was aber deutlich besser ist, als wenn Sie denken, dass Sie versichert sind, jahrelang Beiträge zahlen und im schadenfall dann die Versicherung die Leistung wegen fehlender und/oder falscher Angaben verweigert.

Rentenhöhe

Hier sind die möglichen Rentenhöhen oft bereits durch die Versicherungsgesellschaften begrenzt. Als Faustformel kann man das Grundgehalt x 100 nehmen (Beispiel: A9 => 900,00 €).

• Für einen 20 Jährigen Polizeianwärter mit AW A9 (duales Studium) kosten beide Absicherungen zusammen bei einer vereinbarten monatlichen Rente von 900 € je Absicherung (Rentenzahlung bis 63 Jahren) und einer Dynamik von 3 % ca. 120 bis 140 € monatlich. Nach 6 Jahren endet die eine Absicherung, so dass dann nur noch Kosten von ca. 80 bis 100 € monatlich bestehen.
• Für einen 26 Jährigen Polizeibeamten auf Lebenszeit mit A 9 kostet eine Absicherung von 900 € monatlich (bis Endalter 60) mit einer Dynamik von 3 % 70 bis 90 € monatlich.

Im Bereich der Dienstunfähigkeitsversicherung koperiert die GdP mit der Signal Iduna und hat dort einen Rahmenvertrag mit der Signal Iduna vereinbart.

Diesen Tarif können wir Ihnen problemlos anbieten.

Die DPolG arbeitet im Bereich Dienstunfähigkeit unter anderem mit der DBV (Axa) zusammen und hat dort einen rahmenvertrag vereinbart.

Diesen Tarif können wir Ihnen problemlos anbieten.

Ob und mit welcher Versicherungsgesellschaft die BdK zusammenarbeitet ist uns leider nicht bekannt. Sollten Sie hierzu Informationen haben teilen Sie uns diese gerne mit.